隨著我國老齡化社會的到來，有關(guān)老年人保障的話題備受關(guān)注。為應(yīng)對日益提高的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求，作為風(fēng)險管理的保險服務(wù)業(yè)開始嶄露頭角。近日，四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》，針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣。未來，60歲以上老年人居家生活和外出旅游，哪怕是跳廣場舞時發(fā)生意外，均可獲得保險賠償。

□政策

意外險惠及60歲以上群體

日前，全國老齡辦、民政部、財政部、中國保監(jiān)會等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟繁硎?，60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險的被保險人，原則上不設(shè)年齡上限。

從保險責(zé)任范圍來看，老年人在生產(chǎn)、生活的各種場所，包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場所活動、入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、外出旅游時發(fā)生的各種意外傷害事故，均應(yīng)納入意外傷害保險責(zé)任范圍。保險產(chǎn)品的具體責(zé)任范圍及履約要求，由承保保險公司和投保人共同約定。

《意見》稱，開展老年人意外傷害保險工作要堅持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、體現(xiàn)公益、投保自愿的原則。

具體的工作要求包括政策鼓勵、社會支持、優(yōu)化服務(wù)、規(guī)范運(yùn)作、逐步推進(jìn)五個方面，如鼓勵有條件的地區(qū)根據(jù)實際情況，完善特殊困難群體和重點優(yōu)撫對象等老年人購買意外傷害險統(tǒng)保的相關(guān)政策；倡導(dǎo)有條件的企事業(yè)單位為退休職工購買意外傷害保險；鼓勵承保保險公司在服務(wù)期內(nèi)根據(jù)保險實際執(zhí)行情況，適時增加優(yōu)惠條款，積極開展老年人安全教育和事故防范等公益活動等。

□調(diào)查

老年意外險投保需求旺

事實上，我國此前早有相關(guān)的鼓勵政策出臺。

2013年，我國印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“鼓勵老年人投保健康保險、長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品”。2013年北京市民政局、北京市財政局、北京市老齡辦通過招標(biāo)確定中國人壽北京分公司，專門針對全市范圍內(nèi)在北京生活或工作的50-60周歲退休人員和60周歲及以上老年人推出意外險。參保人員每年最低只需支付15元（最多投保4份），就可獲得5萬元的意外身故、傷殘保障，以及5000元的意外醫(yī)療費用保障。

中國人壽北京分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉鵬接受京華時報記者采訪時表示：“在這種老年意外險推出之前，老年人投保意外險的占比不足5%，一般情況下，只有一些街道活動、跟團(tuán)旅行時，主辦方才會投保意外傷害保險。”

老年意外險產(chǎn)品采取“政府引導(dǎo)，企業(yè)運(yùn)作，社會參與，百姓受益”的方式，一方面，由北京市財政統(tǒng)一出資為北京市7萬名特殊困難老年人統(tǒng)一投保；另一方面，則由保險公司對普通適齡消費者公開銷售。

該產(chǎn)品一經(jīng)推出即受到了消費者關(guān)注。為此，在第二年項目招標(biāo)時，保險內(nèi)容進(jìn)行了全面升級，推出了A、B、C三款同類產(chǎn)品，其中B、C款老年意外險取消了特定場所出險的限制，提高了保額，同時增加了30元/天的意外傷害住院護(hù)理津貼保障。

劉鵬告訴記者：“在首版產(chǎn)品設(shè)計中，對于出險地域設(shè)有限制，主要限定在小區(qū)、公園等公共場所，結(jié)果在實際理賠時發(fā)現(xiàn)，不是在特定區(qū)域發(fā)生的事故也比較多，如果根據(jù)之前的保險條款，這些事故根本無法理賠，于是在次年續(xù)保競標(biāo)時，升級推出3款產(chǎn)品供消費者選擇?！?/p>

根據(jù)國壽北分提供的數(shù)據(jù)，截至2015年12月31日，北京市老年意外傷害保險共計承保44.2萬人，承保保費860余萬元，其中105萬元為市財政統(tǒng)保資金支出。在此期間，共受理老年人意外險理賠案件2628件，累計理賠金額已超過660萬元。值得關(guān)注的是，項目推廣至今，包括宣傳、銷售、理賠在內(nèi)未出現(xiàn)一起投訴。

保險公司微利經(jīng)營

有業(yè)內(nèi)人士指出，由于老年人群體受到的意外傷害比其他群體更高，保險公司可能面臨較多的賠付情況，因此愿意提供此類保險的公司也較少。

劉鵬表示，從保險公司層面出發(fā)，希望盡可能擴(kuò)大承保人群，通過大數(shù)法則，實現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外，在實際操作中，保險公司更多地關(guān)注事前的風(fēng)險提示和運(yùn)作的風(fēng)險管理，希望能在切實保障被保險人風(fēng)險的前提下，實現(xiàn)項目的長效健康運(yùn)作。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱接受京華時報記者采訪時指出，老年意外險屬于政保工程，是保險公司對于公益事業(yè)的一份支持，就目前來看，經(jīng)營意外傷害險的保險公司基本都是盈利的，即使老年意外險賠付率高，也不會虧本，只不過是微利經(jīng)營。庹國柱解釋道，近年來，意外傷害保險整體保費規(guī)模逐年增長，但是賠付率卻并沒有相應(yīng)上升，也就是說，目前意外險賠付率整體可控，保險公司在此項業(yè)務(wù)中不會完全虧本。

□分析

產(chǎn)品迎合社會需求

庹國柱表示，老年意外傷害保險賣得好說明老年群體面臨該類風(fēng)險較為突出，產(chǎn)品迎合了社會需求。庹國柱認(rèn)為，隨著我國老齡化的到來，老年人對于保險的整體需求越來越高，而老年意外險的推出將解決老年人投保難的問題。從商業(yè)保險公司的經(jīng)營原理看，保險是在精算基礎(chǔ)上，確定了合理的價格才推出的。

劉鵬也指出，老年意外傷害保險并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生，只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。這充分符合保險在國民生活中的金融屬性。另外，有業(yè)內(nèi)人士表示，老年意外險有利于發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充作用，拓展金融保險業(yè)新領(lǐng)域，也有利于緩解社會保障壓力，提高老年人及其家庭抗風(fēng)險的能力，減少因老年人意外傷害引發(fā)的矛盾和糾紛。

庹國柱強(qiáng)調(diào)，近年來，監(jiān)管部門先后推出了稅優(yōu)健康險、老年人意外險等惠民政策，充分說明政府在提高老百姓生活福利上做出很多調(diào)整。而借助保險的大數(shù)法則，通過政府干預(yù)，動員更多的人參與到保險當(dāng)中，將起到實現(xiàn)分?jǐn)傦L(fēng)險，服務(wù)投保人的作用。

另外，目前，包括北京、上海、廣州等地區(qū)已經(jīng)先后推出了“政企結(jié)合”的老年意外險，而多位受訪者均表示，隨著此次《意見》的出臺，意味著針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣，也將填補(bǔ)老年人意外多發(fā)卻無風(fēng)險保障的空白。

□背景

現(xiàn)有保險產(chǎn)品均有年齡限制

記者采訪了解到，50歲以上的中老年人群，投保終身型的壽險和重疾險并不劃算，因為壽險產(chǎn)品的費率都是隨著年齡的增加而提高，老年人投保終身型壽險，甚至可能出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象，也就是所繳的總保費比保額還高。

例如，一位24歲男性購買一份10萬元保額的終身型壽險+重疾險，每年要交2000元保費，共交20年，總保費是4萬元；而一名55歲的男性購買同一款保險，每年就要交1萬多元，共交10年，總保費超過10萬元。也就是說，對于50歲以上的中老年人來說，可供選擇的保險十分有限。

目前，投保年齡的限制普遍集中在55歲、60歲和65歲。壽險投保年齡一般到60歲，個別投資功能較強(qiáng)的萬能險也可放寬到70歲；醫(yī)療險的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。

而實際情況是，老年人年紀(jì)越大風(fēng)險越高，發(fā)生意外與疾病的可能性越大，相對的，保險公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險也就越大。因為年紀(jì)大，身體不再像以前那么靈活，所以老年人遭受意外傷害的概率要遠(yuǎn)高于年輕人。

值得關(guān)注的是，我國逐漸進(jìn)入老齡化社會，老人的健康問題很受重視。公開數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲及以上老年人口已超過2.22億，占總?cè)丝诘谋壤秊?6.1%，未來20年仍將以年均近千萬的規(guī)?？焖僭鲩L。

之前公布的《中國傷害預(yù)防報告》顯示，我國65歲以上的老年人中，23%的男性、44%的女性曾經(jīng)骨折，我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數(shù)高達(dá)2500萬。老年人骨折后的總病死率比未骨折的老人高5倍，骨折后不少肢體受傷的老年患者，常因臥床過久引起褥瘡、血管栓塞等并發(fā)癥，致使死亡率居高不下。

對于老人來說，突發(fā)意外往往成為威脅健康的一個不穩(wěn)定因素，因此更需要老年意外險提供保障。

來源于人民網(wǎng)

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