中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)2日發(fā)布通知，下調(diào)了非“限購”城市居民購買普通商品房的商業(yè)性房貸首付比例。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一措施將促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

央行年前送新年大禮包

　　房貸首付比例可從25%降到20%

　　中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的通知明確，為進(jìn)一步支持合理住房消費(fèi)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，在不實(shí)施“限購”措施的城市，居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn)。這也就是說，在這些城市，商業(yè)房貸的首付比例可以從最低25%降到最低20%。

二套房最低首付比例從40%降到30%

　　對(duì)于擁有1套住房但是相應(yīng)購房貸款還沒有結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)房貸購買普通住房，通知明確：最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。這比原來的最低首付40%減少了10個(gè)百分點(diǎn)。

　　實(shí)施“限購”城市按原規(guī)定執(zhí)行

　　而對(duì)于實(shí)施“限購”措施的城市，通知明確，個(gè)人住房貸款政策按原規(guī)定執(zhí)行，也就是說不調(diào)整。目前仍有5個(gè)城市尚未取消“限購”，分別是北京、上海、廣州、深圳、三亞。

       中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍分析稱，這個(gè)政策是為了滿足兩個(gè)方面的期待：第一普通百姓解決居住或改善居住的需求；第二是化解有些地區(qū)和城市，房地產(chǎn)庫存過大。

　　結(jié)合不同城市實(shí)際情況自主確定最低首付款比例

　　人民銀行、銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)將按照“分類指導(dǎo)，因地施策”的原則，加強(qiáng)與地方政府的溝通，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制結(jié)合當(dāng)?shù)夭煌鞘袑?shí)際情況自主確定轄區(qū)內(nèi)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的最低首付款比例。

　　根據(jù)借款人信用狀況等確定首付款比例

　　通知中明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的最低首付款比例要求以及本機(jī)構(gòu)商業(yè)性個(gè)人住房貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，并根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等合理確定具體首付款比例和利率水平。

　　下調(diào)買房“門檻” 惠及剛需群體

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，房貸首付比例的再次下調(diào)，肯定會(huì)吸引一部分剛需群體買房。尤其是一些有持續(xù)穩(wěn)定的收入，卻還沒有攢夠首付款的年輕家庭，降低首付可以直接促使他們提前買房。但首付款比例降低，只是下調(diào)了買房的“門檻”，購房者的還款壓力并不會(huì)減輕。

        部分市場(chǎng)人士還認(rèn)為，二線城市將是新政策的主要影響區(qū)域。在信貸政策調(diào)整后，各地有可能針對(duì)房地產(chǎn)去庫存出臺(tái)不同力度的地方新規(guī)，以促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

　　各家商業(yè)銀行首付款比例不一樣

　　各家銀行都已經(jīng)在第一時(shí)間收到了相關(guān)文件。但是否在全國(guó)各地的分行都執(zhí)行新的最低首付標(biāo)準(zhǔn)，還需要再根據(jù)各地情況確定。

　　浙商銀行：將根據(jù)各地房地產(chǎn)市場(chǎng)確定20%首付款比例區(qū)域

　　浙商銀行發(fā)展規(guī)劃部研究中心總經(jīng)理?xiàng)钴S表示，對(duì)居民家庭首次購買普通住房的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款原則上首付款最低比率為25%。總行將根據(jù)各分行當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)實(shí)際情況，確定可執(zhí)行最低20%首付款比例的區(qū)域。對(duì)已擁有一套住房，且相應(yīng)購房貸款未結(jié)清的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款首付款最低比例為30%。

　　光大銀行：住房貸款需求、相關(guān)金融服務(wù)需求將增加

　　對(duì)于以房貸為業(yè)務(wù)主要板塊的光大銀行，光大銀行消費(fèi)信貸處處長(zhǎng)張?jiān)旗o表示，對(duì)于非限購城市的居民家庭，首次購買普通住房的房貸業(yè)務(wù)，首付款比例最低可以為20%，當(dāng)然具體的還要根據(jù)各地分行所在地的，省級(jí)自律協(xié)會(huì)（機(jī)制組織）的要求具體來執(zhí)行。預(yù)計(jì)住房貸款需求將有所增加，與之相關(guān)的各類金融服務(wù)需求也將增加。房貸一直是光大銀行很重要的業(yè)務(wù)版塊。光大銀行會(huì)繼續(xù)加大對(duì)合理的住房消費(fèi)的支持力度。

       央行銀監(jiān)會(huì)在通知中也要求：各家銀行要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)防控因素、借款人信用狀況等合理確定首付款比例和利率水平，因此今后個(gè)人房貸的利率、首付款比例等將更加多樣化，個(gè)人信用也將顯得更加重要。專家還指出，個(gè)人房貸一直商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一，因此銀行在執(zhí)行新規(guī)方面應(yīng)該是比較積極的，但是是否能夠有效降低房地產(chǎn)庫存，穩(wěn)定市場(chǎng)，還要看各地相關(guān)措施的配合情況。

　　房地產(chǎn)政策暖風(fēng)還會(huì)繼續(xù)吹嗎？

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示，從2014年開始，房地產(chǎn)投資增速持續(xù)不斷下降。一些階段下降非常迅速，目前已經(jīng)降到了不到一位數(shù)的狀況。長(zhǎng)此以往可能會(huì)對(duì)我們整個(gè)市場(chǎng)后續(xù)的發(fā)展、對(duì)我們整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生一定的壓力。然而隨著城鎮(zhèn)化，一些城市的飛速發(fā)展，某些城市的需求在不斷增加。住房需求大與住房投資增速不足的矛盾必須化解。對(duì)“非限購”城市和“限購”城市區(qū)別對(duì)待的政策能夠化解這個(gè)矛盾。一方面解決居住的需求問題，另一方面也來化解投資增速放緩以及銷售不振的情況。最終有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定，也有利于各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)能夠有比較好的發(fā)展。所以后續(xù)的一系列政策，也將是一系列平衡性的、結(jié)構(gòu)性政策，而不是一系列“強(qiáng)刺激性”的政策。

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　　住房貸款分為住房公積金貸款和商業(yè)銀行貸款，住房公積金貸款的利率較低，如果能用住房公積金貸款那當(dāng)然最好。商業(yè)銀行貸款利率受政策影響會(huì)有變化。一般而言，首套房商貸利率會(huì)有折扣，但至于折扣是多少，不同時(shí)期、不同的商業(yè)銀行都會(huì)不同，還需好好比較。

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